¿Qué son las tarjetas de crédito y cómo funcionan?
Las tarjetas de crédito son un medio de pago que nos permite adquirir todo tipo de bienes y servicios mediante el pago a crédito, sin necesidad de que en el momento mismo en el que se hace la transacción se tenga ese dinero en el banco. Esto permite hacer cualquier tipo de operación aplazando el pago para otro momento, ya que la entidad emisora de la tarjeta de crédito adelanta al titular de la misma el dinero que necesita.
La mayoría de tarjetas de crédito cuentan con un límite de dinero del que disponer durante cada mes, y que está asociado a los ingresos que tenga el titular y las deudas contraídas. El crédito dispuesto se puede devolver a final de mes, con lo que el banco no aplica ningún tipo de interés. Sin embargo, es posible pedir a la entidad el aplazamiento del montante total o de una compra en concreto pagando un porcentaje durante unos determinados meses o una cuota fija. En este punto entran en juego los intereses asociados a cada tarjeta de crédito de cada banco.
Hay que tener en cuenta otros costes, como los de emisión, mantenimiento o los generados al sacar dinero del cajero automático. Sin embargo, en los últimos tiempos están surgiendo ofertas de tarjetas de crédito gratis que carecen casi de comisiones, y que suponen una buena alternativa para reducir gastos en este método de pago.
También es posible encontrar y adquirir tarjetas de crédito sin cambiar de banco, una opción que permite escrutar otras alternativas fuera de la propia entidad financiera sin necesidad de incurrir en un cambio de cuenta corriente con todo el papeleo que ello implica.
A continuación, explicaremos en profundidad y punto por punto todas las características y funcionalidades de las tarjetas de crédito.
¿Cuáles son las formas de pago de la tarjeta de crédito?
Son varias las formas pagar usado en la tarjeta de crédito. Dependiendo de qué manera se quiera devolver este dinero se cobrarán o no intereses o comisiones que son únicas en cada entidad financiera emisora. A continuación, las formas de pago más habituales de las tarjetas de crédito:
- Pago al instante: No todas las tarjetas de crédito disponen de esta opción, pero hay algunas que sí. Consiste en pagar en el mismo instante de realizar la compra, de la misma manera que se haría con una tarjeta de débito.
- Pago completo al principio del mes siguiente sin intereses: Esta es la forma más habitual de pagar con la tarjeta de crédito. Al principio de cada mes, el cliente abona la cantidad prestada a la entidad financiera a través de este método de pago, evitando así que se apliquen comisiones o intereses. Este también es un pago aplazado, pues se devuelve el dinero al mes siguiente de las transacciones realizadas pero, generalmente, no se producen intereses al devolver la totalidad de lo dispuesto al mes siguiente.
- Pago fraccionado o revolving con intereses: Esta manera de devolver el dinero es la que da sentido a la finalidad de la tarjeta de crédito. La ventaja fundamental de optar por esta funcionalidad es la de adquirir un producto o servicio para el que no se dispone el dinero en ese momento y pagarlo en cómodos plazos durante los siguientes meses. Se negocia con el banco la cantidad de dinero que se quiere pagar cada mes y durante cuánto tiempo, a cambio de que se la entidad financiera aplique intereses que suelen rondar el 20%. Por supuesto, con la aplicación de estos intereses se acaba pagando más dinero que el dispuesto a cambio de poder fraccionar el desembolso en el espacio de tiempo que se desee. Se puede pagar una cuota fija o un porcentaje fijo cada mes.
¿Qué tipos de tarjetas de crédito hay?
A la hora de solicitar una tarjeta de crédito es importante conocer los diferentes tipos y las características que ofrece cada una de ellas. Existen varios tipos de tarjetas de crédito dependiendo de la entidad emisora y del cliente objetivo. Cada entidad financiera dispondrá de diversas tarjetas de crédito que supondrán su oferta particular dentro de este producto financiero. A continuación, los principales tipos de tarjetas de crédito:
- Tarjeta de crédito Clásica: Es la tarjeta de crédito más habitual y que suele ir asociada con la adquisición de una cuenta bancaria. Este ‘plástico’ permite dispone de un límite de tarjeta de crédito moderado que puede llegar hasta los 1.500 €, y que va en relación con los ingresos del interesado. Suelen ser las tarjetas que se emplean para un reembolso a un mes vista desde el momento que se realice la compra. Si no se dispone de fondos en el momento del pago, se aplicarán intereses.
- Tarjetas de crédito Oro o Platino: Estas tarjetas de crédito tienen un funcionamiento muy similar a las habituales, pero están reservadas a aquellos clientes con más ingresos tienen y que hacen uso de un mayor volumen de crédito. Su límite de crédito es más elevado y disponen de servicios adicionales.
- Tarjetas de crédito para Jóvenes: Son tarjetas de crédito destinadas para estudiantes universitarios. Cuentan con un límite de crédito bastante bajo y ofrecen descuentos al adquirir ciertos productos o beneficios estrechamente ligados al ámbito educativo.
- Tarjetas de crédito para Mayores de 60 Años: De igual forma que en el caso anterior, estas tarjetas de crédito están destinadas a personas mayores de 60 años, y se diferencian por ofrecer descuentos en actividades de ocio y ventajas tales como el adelante de las pensiones.
- Tarjetas de crédito de tiendas: Son tarjetas de crédito que están enfocadas a fidelizar al usuario incentivando su uso en ciertos establecimientos a cambio de una serie de ventajas y descuentos.
Las 3 ventajas más importantes de las tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito disponen de una serie de ventajas que el usuario puede aprovechar dependiendo de su situación. La característica fundamental de las tarjetas de crédito es que funcionan como un pequeño préstamo, que por la rapidez de la consecución del dinero y de los pocos requisitos frente a créditos al consumo pueden sacarnos de más de un aprieto.
- Solución de emergencia: la línea de crédito que proporcionan las tarjetas permiten solucionar algún problema económico puntual para poder resolverlo en el futuro. Ya sea pagando lo dispuesto a final de mes o en cómodos plazos, las tarjetas de crédito son más flexibles y accesibles que los préstamos al consumo. Además, estas tarjetas de crédito no tienen apenas cuotas de emisión y renovación, con lo que suponen un ahorro importante en comparación con otros productos financieros.
- Descuentos y devoluciones en compras: hay muchas entidades financieras que hacen más atractiva su tarjeta de crédito ofreciendo descuentos en centros comerciales, tiendas o gasolineras, pero también devoluciones en ciertas compras. Analizar cuáles son las transacciones que más realizamos y ver de qué manera podemos sacarle partido a las condiciones extra de la tarjeta es clave para maximizar una de sus ventajas más importantes. En el caso de las compras bonificadas, las entidades financieras que ofrezcan esta característica se comprometen a devolver un porcentaje determinar de las compras hechas con la tarjeta de crédito en total o en relación con alguna cadena de tiendas en concreto. Es importante comprobar si estas devoluciones se aplican únicamente en las compras que sean aplazadas.Por otro lado, los descuentos son habituales en tiendas de renombre como Amazon o Springfield, así como Gasolineras como Gald Shell o Cepsa, que suponen uno de los principales reclamos. Es fundamental mirar bien las condiciones, y observar si es necesario realizar una compra por un montante mínimo o si el descuento en las gasolineras hace que el precio final sea más competitivo o no que el de otra gasolinera de bajo coste.
- Seguros incluidos sin coste añadido: la gran mayoría de tarjetas de crédito van acompañadas de diversos seguros gratuitos que protegen al usuario ante una determinada eventualidad. Adquirir billetes de avión o reservas de hoteles con la tarjeta de crédito permite que estos seguros tengan la capacidad de compensar al usuario si surge algún imprevisto. Los seguros más frecuentes son los de viajes, accidentes en el extranjero o antifraude.
Las 2 desventajas de las tarjetas de crédito que hay que tener en cuenta
Pero no todo es bueno, y las tarjetas de crédito también tienen desventajas que hay que tener muy en cuenta antes de solicitar alguna de ellas. No hay que olvidar nunca que una tarjeta de crédito es un producto financiero, y como tal entraña riesgos para su portador:
- Elevados intereses con pago aplazado: Una tarjeta de crédito te puede sacar de un apuro puntual, pero a cambio de intereses superiores a los que puede generar un préstamos al consumo. Estos intereses por pago aplazado pueden ser superiores, en ocasiones, al 20% sobre el montante de dinero dispuesto.
- Intereses altos por exceso de deuda y retraso en los pagos: Incurrir el retraso del pago de una deuda adquirida con la tarjeta de crédito o acumular deuda en cantidades elevadas puede provocar serios problemas. Usar la tarjeta de crédito de forma imprudente puede acabar convirtiéndose en una pesadilla para la persona que no controla bien sus gastos.
¿Qué comisiones son las más frecuentes?
Este método de pago tiene asociadas diferentes comisiones que pueden aparecer dependiendo de la tarjeta que se escoja, pero también del uso que se haga de la misma. Es importante conocer las comisiones de las tarjetas de crédito para controlar así su uso y acumular deudas que no puedan ser pagadas en el futuro:
- Cuota de emisión: Es una de las comisiones más frecuentes, pero poco a poco las entidades financieras empiezan a eliminarla. Al emitir una tarjeta de crédito, cada banco suele cobran una comisión por esta acción que sirve para sufragar los costes administrativos generados. Las tarjetas de crédito gratuitas carecen de este coste.
- Cuota de mantenimiento: Esta comisión hace referencia al pago que hay que realizar por poder usar la tarjeta. Suele ser anual, y su cuantía depende de cada banco en cuestión. De la misma forma que ocurre con la cuota de emisión, las tarjetas de crédito gratis esquivan este coste.
- Comisión por pedir una tarjeta adicional: Es una comisión común en muchos bancos. Se aplica en el momento el titular o titulares de una cuenta corriente piden otra tarjeta de crédito asociada a la misma. Algunas entidades financieras, las menos, no cobran nada por esta acción, pero generalmente sí se aplica la comisión.
- Comisión al sacar dinero del cajero a débito: Esta comisión es la principal a la hora de usar una tarjeta de crédito, y difícilmente evitable. A no ser que se saque dinero de un cajero de la propia entidad financiera o de otras entidades asociadas, es muy factible que otros bancos cobren comisión por extraer efectivo de sus propios cajeros a débito. Se puede reducir el coste atendiendo a los acuerdos que el propio banco tenga con otras entidades, pero casi siempre habrá algún coste por realizar esta acción.
- Comisión al sacar dinero del cajero a crédito: Con esta acción casi siempre se cobrarán comisiones, y es que el dinero que se retira del cajero es dinero a crédito, y no viene de nuestra propia cuenta bancaria. Cada emisor de tarjetas tiene unas condiciones determinadas para esta acción, al igual que las entidades financieras desde donde se saque el dinero. Entre ambos agentes se pueden juntar comisiones importantes.
- Interés al pagar a plazos: Cuando se usa la funcionalidad principal de la tarjeta de crédito, aparece este interés. Si se decide pagar una compra a plazos, entra en juego el TIN, el Tipo de Interés Nominal que se aplica a la cantidad prestada. Hay que recordar que para saber el coste anual completo de la tarjeta es necesario fijarse en la TAE, que recoge todos los gastos asociados a un año en la tarjeta.
Tarjetas de crédito recomendadas
Con todo lo visto hasta el momento, existen un conjunto de tarjetas que desde Tarjetas-Online.net recomendamos y que calificamos como las mejores tarjetas de crédito del momento. Todas estas tarjetas han sido analizadas por nuestros expertos y cuentan con todo tipo de ventajas que pueden ser aprovechas por sus clientes:
- Tarjeta EVO: Evo Finance tiene con su tarjeta EVO una de las mejores tarjetas de crédito que existen actualmente. Gratuita y sin cambiar de banco, esta tarjeta tiene uno de los TAE más bajos del mercado.
- Tarjeta Inteligente EVO con Cuenta Inteligente: Además de la tarjeta EVO, la entidad financiera dispone de la Tarjeta Inteligente EVO que va asociada a la cuenta Inteligente EVO. Con esta opción si es necesario cambiar de banco (o abrir una cuenta nueva en EVO), pero las ventajas de la Tarjeta EVO Inteligente son mayores que las de la opción anterior.
- Tarjeta Wizink: WiZink ofrece con su tarjeta una enorme cantidad de descuentos al utilizarla en una gran lista de comercios diferentes. Además, también es gratuita y no hace falta cambiar de banco para poseerla.
- Tarjeta de crédito Mastercard Oro de ING: Con la contratación de la Cuenta Nómina o Cuenta Sin Nómina ING ofrece una tarjeta gratuita que permite aplazar fácilmente compras superiores a 90 € con una TAE del 15%. Además, ofrece devoluciones de hasta el 3% al comprar en diversos establecimientos.
- Tarjeta Sabadell y Cuenta Expansión: Una de las tarjetas que más confianza genera en los clientes. Totalmente gratuita al contratar la Cuenta Expansión, la tarjeta Sabadell ofrece muchas facilidades a la hora de aplazar pagos, y cuenta con una gran variedad de seguros gratuitos.
- Tarjeta Carrefour Visa Pass: Esta tarjeta es una de las que mejor fideliza al cliente, con una gran cantidad de ventajas en forma de devoluciones a la hora de comprar en grandes almacenes Carrefour o al repostar en estaciones de servicio. También ofrece grandes posibilidades de financiación.
- Tarjeta de compra El Corte Inglés: Otra tarjeta pensada para conseguir ventajas a la hora de comprar en El Corte Inglés y otras tiendas adheridas a la marca. La financiera de El Corte Inglés ofrece todo tipo de facilidades a la hora de aplazar pagos y financiar compras.
- Tarjeta Visa Tú Abanca: Esta tarjeta ofrece diferentes formar de financiar las compras, teniendo como principal virtud la amortización gratuita de cualquier deuda contraída.
- Tarjeta Bankintercard: Sin cuota anual y sin cambiar de banco, la Tarjeta Bankintercard tiene como gran baza la devolución de hasta el 5% en todas las compras aplazadas durante el primer año, siendo el porcentaje del 3% durante el segundo.
- Tarjeta Open Credit de Openbank: Esta tarjeta de crédito se ha popularizado bastante tras su aparición en el programa El Hormiguero de Antena 3. Su emisión es gratis y su cuota de mantenimiento también si se domicilia la nómina. Tiene un límite de hasta 6.000 euros y dispone de diversas modalidades de pago, además de un programa de descuentos.
¿En qué hay que fijarse a la hora de escoger una tarjeta de crédito?
Es muy importante conocer cuáles son sus principales características a fin de hacer el mejor uso posible de ésta y evitar posibles disgustos en el futuro como, por ejemplo, el alto cobro de intereses.
- El tipo de interés de la tarjeta: Las entidades fijan un determinado tipo de interés que suele variar entre el 12% y 25% TAE, dependiendo de la entidad que la emite. En algunos casos, este tipo de interés puede verse reducido si la entidad tiene vínculos o firma condiciones especiales con el cliente.
- El número y tipo de comisiones: La comisión por retirada de efectivo. está relacionada con el cobro por sacar dinero es aproximadamente del 4%, aunque suele ser gratuita si se realiza en cajeros de la propia entidad. La comisión por la consulta de movimientos en cajeros automáticos suele ser una cantidad fija por consulta aunque como en el caso anterior, suele ser gratuita en cajeros de la entidad. Con ambas comisiones, la entidad pretende disuadir al cliente de que solicite efectivo. Las comisiones por emisión, renovación y mantenimiento de la tarjeta de crédito suele ser un importe fijo de carácter anual (aunque también puede ser de carácter semestral) que puede fluctuar entre los 20 euros y los 80. En cualquier caso, las anteriores comisiones dependen del tipo de tarjeta que tenga el cliente.
- Las opciones y los plazos de devolución: Normalmente, existen dos tipos de plazos: el pago único dónde la totalidad de la deuda se devuelve, como su propio nombre indica, en un único pago a principio de mes o en la fecha acordada. La modalidad anterior no tiene ligado ningún tipo de interés a diferencia del pago aplazado. La segunda modalidad es el pago aplazado que consiste en el pago mensual de la deuda fraccionada. En cualquier caso, las entidades suelen ofrecer ambas opciones y el cliente elegirá la modalidad de pago que más le convenga.
- Ventajas adicionales que puede contener la tarjeta de crédito, así como sus inconvenientes: Como puede ser contar en las compras con descuentos o promociones en algunas empresas, contar con seguros adicionales, etc. También leer bien la letra pequeña y descartar aquellas que ofrezcan desventajas peligrosas.
¿Cómo y dónde solicito una tarjeta de crédito online?
Anteriormente, la forma tradicional de solicitar una tarjeta de crédito era acudir a una de las oficinas de cualquier banco y pedir dicho producto financiero. Sin embargo, hoy en día se pueden solicitar tarjetas de crédito online rellenando un formulario y ofreciendo una serie de datos personales para que la entidad emisora analice nuestra situación y decida concedernos o no la tarjeta.
En Tarjetas-Online.net es posible solicitar una tarjeta de crédito online. Para ello únicamente será necesario analizar y comparar las diferentes tarjetas que tenemos a disposición de todos los interesados en esta página, y decidir después cuál de ellas se adapta mejor a tus necesidades. Es recomendable tener a mano datos personales como nombre completo, teléfono, DNI o número de cuenta bancaria en el momento de rellenar el formulario.
Es posible solicitar tarjetas de crédito online sin cambiar de banco, facilitando el número de cuenta al que se deben remitir los gastos efectuados con este método de pago. También se pueden solicitar tarjetas de crédito gratis online, que son tarjetas que para su emisión y mantenimiento no tienen ningún coste. Ambos tipos de tarjetas pueden solicitarse por Internet en Tarjetas-Online.net.
¿En qué consiste el proceso de solicitud online?
Cuando una persona decide lleva a cabo el proceso de solicitud de una tarjeta de crédito online, ésta debe pasar por diferentes fases que describimos a continuación:
- Solicitud de la tarjeta de crédito online: El solicitante manda la petición de contratación a a la entidad través de cualquier canal de comercialización de la misma rellenando el formulario de solicitud.
- La entidad analiza el perfil crediticio del solicitante con el objetivo de determinar su solvencia: Es decir, estudian si el demandante tendrá la suficiente capacidad adquisitiva en el futuro para devolver la deuda contraída. Así, la entidad examina con especial hincapié los siguientes aspectos del demandante:
- Su historial de pagos y deudas.
- Los ingresos que obtiene de su actividad laboral.
- A veces, con el objetivo de obtener una garantía adicional, la entidad puede pedir una certificación de bienes.
- La compañía decide si concede o deniega la solicitud al demandante y le comunica el resultado: En caso afirmativo, la compañía pedirá al cliente el resto de la documentación necesaria para preparar el contrato. Después, ambas partes procederán a la firma del contrato y se entregará la tarjeta al cliente quién, en último lugar, deberá activarla para su funcionamiento.
¿Es seguro solicitar una tarjeta de crédito online?
Solicitar una tarjeta de crédito online es un método totalmente seguro y fiable. La ofertas aquí mostradas remiten al cliente a la página web del banco o entidad, que cifra todos los datos de la sesión y quedan totalmente protegidos. Es tan seguro como ir al mismo banco a solicitar una tarjeta de crédito, pero con las ventajas, comodidad y sencillez de solicitar la tarjeta por Internet.
Por otro lado, las tarjetas de crédito cuentan con la más avanzada tecnología en cuanto a protección de datos y cuentas bancarias. En caso de pérdida o extravío, este método de pago puede ser cancelado con extrema facilidad llevando a cabo una simple llamada telefónica. La entidad financiera emisora nos dará todas las facilidades y medidas de protección para que nunca tengamos ningún tipo de problema y nuestro dinero esté a buen recaudo.
¿Qué requisitos necesito cumplir para adquirir una tarjeta de crédito?
Todas las entidades financieras que ofrecen la posibilidad de adquirir un tarjeta de crédito pueden exigen una serie de requisitos indispensable a los clientes que vayan a querer realizar dicha acción. Por lo general, no suelen ser requisitos muy exigentes, aunque hay ciertos aspectos que es indispensable cumplir para realizar con éxito una solicitud.
- Ser mayor de edad.
- Aportar un historial de pagos crediticios que demuestre una regularidad y fiabilidad en este tipo de transacciones. Es decir que el nombre del solicitante no esté en las listas ASNEF o RAI.
- Demostrar ingresos regulares que garanticen a la entidad que se podrá devolver el dinero que se use de la línea de crédito.
- Disponer de la documentación necesaria que en el formulario se especifique cuando se vaya a realizar la adquisición de una tarjeta de crédito.
¿Qué documentación debo presentar?
- Documento Nacional de Identidad.
- Justificante de cualquiera de los ingresos regulares que se tenga como, por ejemplo, una nómina o los impuestos pagados de forma trimestral que se derivan de una actividad económica.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo tardaré en recibir mi tarjeta de crédito?
Si solicitas una tarjeta de crédito a través de Tarjetas-Online.net, el tiempo en el que recibirás dicha tarjeta variará dependiendo de la entidad financiera en la que hayas hecho la solicitud, pero también del volumen de formularios que en ese momento tenga el banco. De media, una tarjeta de crédito tarda menos de 15 días en llegar a casa del cliente. Generalmente, una vez aceptada la solicitud, recibirás en tu domicilio la tarjeta de crédito mediante carta, teniendo que activarla posteriormente vía llamada telefónica o a través de Internet siguiendo los pasos que indique cada banco. También es posible que la entidad envíe la tarjeta de crédito a la sucursal más cercana a tu domicilio.
¿Cómo activo mi tarjeta de crédito?
Si la solicitud de la tarjeta de crédito ha sido aceptada, el banco enviará al cliente la tarjeta de crédito junto a una carta explicando los pasos que hay que seguir para su activación. Este proceso puede realizar de diferentes formas: por vía telefónica, a través de Internet o mediante la app del banco.
¿Por qué no me conceden la tarjeta de crédito?
Hay varios motivos por los cuales una solicitud de tarjeta de crédito puede ser rechazada. La entidad emisora analiza cada una de las solicitudes recibidas para ver si el potencial cliente cumple con las exigencias de ingresos, gastos habituales y situación laboral, entre otros, concediendo únicmente la tarjeta en el caso de estar dentro de sus exigencias. Esto sucede porque otorgar una tarjeta de crédito implica abrir una línea de crédito con el cliente, con el consiguiente riesgo para la entidad. En el caso de que el solicitante no tenga ingresos regulares, esté desempleado o forme parte de la lista ASNEF, es bastante probable que no se le conceda la tarjeta de crédito.
¿Qué es el CVV de una tarjeta?
El CVV (Card Verification Value) es un código de seguridad que aparece en la parte posterior de toda tarjeta de crédito y que sirve para verificar en una compra que quien está comprando con ella la tiene en su poder. Generalmente, este número 3 o 4 cifras se pide cuando se lleva a cabo una compra online o teléfono, es decir, cuando la tarjeta no está presente. De esta manera se aumenta seguridad de las compras realizadas a través de estos canales:
Existen dos tipos de verificación de tarjetas de crédito CVV:
- CVV tipo 1: Este código se encuentra en la banda magnética de la tarjeta de crédito, y se encuentra encriptado. Cuando se introduce la tarjeta en el terminal, se envía un código al emisor de la tarjeta que, si todo está correcto, devuelve la autorización. Está pensado para aquellas transacciones que se llevan a cabo físicamente.
- CVV tipo 2: El tipo más habitual y el que conocemos. En el reverso de la tarjeta se encuentra un código de 3 o 4 cifras que tendremos que introducir o entregar cuando se hacen las compras online, sin que la tarjeta esté presente físicamente.
Tarjetas-Online.net: Servicios del comparador de tarjetas de crédito
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La mayoría de tarjetas de crédito permiten una transferencia de dinero a su cuenta bancaria para poder contar así con dinero en efectivo e inmediato. Infórmese en nuestra página o a través de nuestro contacto o página de información de las entidades bancarias propuestas.
Si tiene alguna duda con respecto a las tarjetas de crédito que ofrecemos en nuestra página web, no tiene más que enviarnos un e-mail a nuestra dirección de contacto: info@tarjetas-online.net
